“金芝麻”融資需求呈現(xiàn)新特征

【天地網(wǎng)訊】

        越來越多的商業(yè)銀行關(guān)注小微企業(yè)信貸，他們試圖通過觀念、模式、制度設(shè)計(jì)等金融創(chuàng)新來增加小微企業(yè)信貸的盈利空間，事實(shí)上，這種嘗試已經(jīng)取得了良好的發(fā)展成果，但是隨著經(jīng)濟(jì)周期的變換，尤其是面對中國經(jīng)濟(jì)延續(xù)增速放緩的趨勢、經(jīng)濟(jì)政策的微調(diào)，小微企業(yè)信貸出現(xiàn)新偏好。為此，《中國銀行業(yè)》雜志日前通過微博、微信以及線下專項(xiàng)調(diào)查，了解新形勢下小微企業(yè)的融資需求特點(diǎn)。

　　產(chǎn)業(yè)鏈融資需求值得關(guān)注

　　通過調(diào)查我們了解到，產(chǎn)業(yè)鏈融資需求值得商業(yè)銀行重點(diǎn)關(guān)注。

　　針對單個小微企業(yè)進(jìn)行營銷、調(diào)查、審批、放款、貸后管理、不良清收，必然面臨收集信息難、控制風(fēng)險難、控制成本難的“三難”問題。但現(xiàn)實(shí)中，大多數(shù)的小微企業(yè)并不是孤立、零散地存在著，而是處于一定的經(jīng)營環(huán)境中。尤其是隨著市場經(jīng)濟(jì)的深入推進(jìn)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)加速調(diào)整和升級，產(chǎn)業(yè)內(nèi)分工改變了傳統(tǒng)的以單個企業(yè)內(nèi)部分工為基礎(chǔ)的生產(chǎn)組織體系，新的生產(chǎn)組織體系往往包括一個主導(dǎo)型企業(yè)以及一系列上下游的小微企業(yè)，它們共同完成整個生產(chǎn)及銷售過程。在此背景下，產(chǎn)業(yè)鏈上各個環(huán)節(jié)企業(yè)之間相互依賴、相互影響的程度也越來越高。

　　針對產(chǎn)業(yè)鏈融資需求，工商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行等多家銀行已經(jīng)試水產(chǎn)業(yè)鏈融資模式，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)通過考核整條產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)狀況，分析考證產(chǎn)業(yè)鏈的一體化程度，以及掌握核心企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、信用風(fēng)險、資金實(shí)力等情況，最終對產(chǎn)業(yè)鏈上的多個企業(yè)提供靈活的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　“與傳統(tǒng)貸款不同，我們推出的產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)不是看單個企業(yè)的資質(zhì)規(guī)模和財(cái)務(wù)報表，而是更加關(guān)注交易對手和合作伙伴，關(guān)注產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)欠穹€(wěn)固。”工商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，“這種金融產(chǎn)品使中小企業(yè)可脫離傳統(tǒng)模式獲得

　　融資。”

　　這對銀行管理企業(yè)提出了更高的要求，一是要求銀行不單純看重企業(yè)的財(cái)務(wù)報表，而是要審查核心大企業(yè)供應(yīng)商的供貨歷史、過往合同履行能力、信用記錄等直接影響貨款回籠的因素；二是企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)管理分析能力。銀行應(yīng)用客戶管理、業(yè)務(wù)分析等系統(tǒng)，掌握很多行業(yè)的數(shù)據(jù)，通過銀行的系統(tǒng)和技術(shù)可作出判斷，對企業(yè)的經(jīng)營進(jìn)行動態(tài)管理；三是行業(yè)發(fā)展趨勢的預(yù)判能力。處于同一產(chǎn)業(yè)鏈的上下游企業(yè)經(jīng)營狀況必然會受到行業(yè)發(fā)展趨勢的重大影響，銀行在開展信貸業(yè)務(wù)過程中，需具備超前的行業(yè)分析能力，避免類似鋼貿(mào)危機(jī)的再次發(fā)生，但是基于這種行業(yè)發(fā)展的判斷也不能“一刀切”，還應(yīng)具體問題具體分析。

　　快速成長期企業(yè)融資需求最強(qiáng)烈

　　產(chǎn)業(yè)鏈中，處于快速成長期的企業(yè)融資需求最為強(qiáng)烈。

　　很明顯，經(jīng)過初創(chuàng)期的積累，進(jìn)入快速成長期的企業(yè)已經(jīng)擁有了一部分自有周轉(zhuǎn)資金，擁有了自己的員工隊(duì)伍，并形成了初步規(guī)模，具備了一定的競爭優(yōu)勢，也具備了一定的融資能力。處于這一階段的企業(yè)不僅要需要建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，借助大量流動資金擴(kuò)大生產(chǎn)能力，建立銷售渠道，大力開拓市場，擴(kuò)大市場占有率，還要樹立企業(yè)形象，提高企業(yè)的知名度。

　　同時，由于產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度比較快，企業(yè)還要抽出一定的資金進(jìn)行科技研發(fā)，提高產(chǎn)品質(zhì)量，降低成本。所以，處于快速成長期的企業(yè)，對資金的需求非常大，單靠自有資本顯然無法滿足企業(yè)的資金需求，于是企業(yè)只能更多的依賴外源融資。

　　小微企業(yè)偏好銀行融資兩大主因

　　上述進(jìn)入生產(chǎn)周期且具備融資能力的企業(yè)中，有70.59%的小微企業(yè)擁有融資需求。從目前小微企業(yè)融資的情況來看，盡管小微企業(yè)融資仍然面臨不少困難，但受政策導(dǎo)向影響，各大銀行與中小城商行針對小微企業(yè)的信貸比例在逐年上升，而且中小銀行是小微企業(yè)尋求融資的首選渠道，主要有三個原因。

　　首先，融資成本較為合理。從用戶的融資成本來看，76.47%的小微企業(yè)認(rèn)為銀行信貸融資成本比較合理，可以接受。與民間融資利率相比，銀行信貸融資成本仍然相對較低，這也是小微企業(yè)更愿意選擇銀行融資的根本原因。

　　根據(jù)商務(wù)部發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，2014年一季度，銀行給予小微企業(yè)的平均借款年利息及費(fèi)用率為8.3%，高于現(xiàn)行銀行一年期貸款年利率2.1個百分點(diǎn)。而民間借款平均月利息為2.2%，相當(dāng)于年利率26.4%。民間融資利率基本上是銀行融資利率的3倍。

　　華夏銀行網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品的年化利率約為9%，盡管需要核心客戶作為平臺客戶進(jìn)行擔(dān)保并分配資金，但還是受到小微企業(yè)的追捧。

　　其次，貸款流程較為簡便。調(diào)查顯示，60.78%的小微企業(yè)認(rèn)為銀行貸款流程較為簡單，尤其是網(wǎng)絡(luò)貸款興起，讓小微企業(yè)享受到網(wǎng)絡(luò)科技帶來的便利。比如，中信銀行的POS網(wǎng)絡(luò)貸款很受歡迎，截至今年一季度，該產(chǎn)品上線幾個月就已經(jīng)為4000多的商戶提供了超過1萬筆小額經(jīng)營性貸款，總額達(dá)到37億元。

　　與大型銀行相比，中小銀行的貸款程序顯得更為簡單，很多城商行都試圖打造小微信貸一站式服務(wù)，比較典型的有南陽銀行、銅陵農(nóng)商銀行等。

　　博鰲論壇發(fā)布的《小微金融發(fā)展報告2014》顯示，選擇中小銀行作為首選融資渠道的企業(yè)占比32.89%遠(yuǎn)高于大型銀行的12.44%，中小銀行是當(dāng)前小微金融服務(wù)市場中的主力軍。

　　銀行小微信貸的改進(jìn)期望

　　眾所周知，“短、小、頻、急”和缺乏質(zhì)押物是小微企業(yè)融資的基本特點(diǎn)，盡管銀行在如何服務(wù)小微企業(yè)方面不斷創(chuàng)新，小微企業(yè)可選擇的融資渠道也在不斷增加，小微企業(yè)的基本需求正逐漸得到一定的滿足。

　　但是受到政策限制以及多重考核壓力的影響，融資產(chǎn)品差異性低、融資機(jī)制不夠靈活等成為小微企業(yè)融資面臨的新問題，這也對銀行提出新期望。

　　一是豐富信貸產(chǎn)品種類。與大型企業(yè)不同，小微企業(yè)主更關(guān)心信貸產(chǎn)品的核心因素，比如放款時間、貸款利率、期限、還款方式等。調(diào)查顯示，54.9%的小微企業(yè)認(rèn)為銀行的放款時間較慢，不能滿足他們急促的貸款需求，從而對經(jīng)營活動造成不利的影響；就貸款期限來說，有50.98%的企業(yè)希望貸款期限能夠保持在1-3年之內(nèi)，29.41%的小微企業(yè)期望貸款期限可以控制在一年以內(nèi)，期間如果銀行進(jìn)行抽貸，小微企業(yè)認(rèn)為自身將無力抗拒這種風(fēng)險。

        二是注重必要的靈活性。中國的制造業(yè)在當(dāng)前的市場大環(huán)境下，產(chǎn)能過剩已經(jīng)席卷了各行各業(yè)，船舶制造業(yè)、地板業(yè)、鋼貿(mào)業(yè)均不能夠幸免。盡管行業(yè)產(chǎn)能過剩，但是在產(chǎn)能過剩行業(yè)中也不乏訂單飽滿、開工滿滿的企業(yè)，這部分企業(yè)成為行業(yè)發(fā)展的生力軍，但在信貸過程中卻頻頻遭遇融資瓶頸。

　　比如，蓬萊中柏京魯船業(yè)有限公司憑借亞洲領(lǐng)先的建造技術(shù)及產(chǎn)品質(zhì)量水準(zhǔn)，訂單一直接到了2016年。通常，有效訂單只給20%的預(yù)付款，其余得交付成品時才能陸續(xù)收得。這樣，其購買原材料、配件等需要墊支大量資金。而由于其行業(yè)屬于產(chǎn)能過剩行業(yè)，按監(jiān)管當(dāng)局限制性規(guī)定，即使分支行愿意，總行授信控制，企業(yè)想從銀行獲得貸款也很難。

　　對此，中國銀行業(yè)協(xié)會專職副會長楊再平曾表示：“對產(chǎn)能過剩行業(yè)信貸管控，切忌一刀切，而應(yīng)有必要的靈活性。”

　　隨著小微金融領(lǐng)域的不斷放開，國家鼓勵政策的不斷出臺，小微金融領(lǐng)域的競爭勢必將加劇，能夠提供滿足小微企業(yè)真實(shí)需求的金融服務(wù)將成為銀行在小微市場的核心競爭力，這也是銀行做好小微金融服務(wù)的基礎(chǔ)所在。 

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