農(nóng)業(yè)保險嬗變之年

【天地網(wǎng)訊】

　　有法可依———《農(nóng)業(yè)保險條例》正式實施

　　歷時近6年，兩次啟動制定，《農(nóng)業(yè)保險條例》(以下簡稱《條例》)終于在2013年3月1日開始實施。這意味著農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管有法可依，經(jīng)辦保險機構(gòu)也開始從試點探索走向合規(guī)經(jīng)營。

　　首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險與社會保障研究中心主任庹國柱在接受《農(nóng)村金融時報》記者采訪說：“對農(nóng)業(yè)保險這種特殊的財產(chǎn)保險來說，必須要有適應(yīng)其產(chǎn)品和經(jīng)營特點的游戲規(guī)則。”這位研究農(nóng)業(yè)保險的教授是《條例》的積極推動者之一，庹國柱坦言，沒有《條例》制定規(guī)則，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營就會陷入混亂，或者缺乏效率。

　　“對農(nóng)險經(jīng)營機構(gòu)來說，要想貫徹落實好《條例》，首先必須做到有法必依，牢固樹立發(fā)展和規(guī)范意識。”中華保險農(nóng)險部總經(jīng)理韓濤表示。與韓濤的感觸一樣，多家保險機構(gòu)負(fù)責(zé)人向記者表示，《條例》給公司帶來最大的變化是行業(yè)告別粗放式經(jīng)營，走向規(guī)范發(fā)展、合規(guī)經(jīng)營。

　　對于監(jiān)管機構(gòu)而言，《條例》出臺后，保監(jiān)會主要依據(jù)農(nóng)業(yè)保險市場準(zhǔn)入條件，以主體審批方式進(jìn)行監(jiān)管，考核包括內(nèi)控制度、償付能力、再保險和大災(zāi)風(fēng)險安排及風(fēng)險應(yīng)對預(yù)案等。保監(jiān)會陸續(xù)出臺了《關(guān)于加強農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格管理的通知》、《關(guān)于加強農(nóng)業(yè)保險條款和費率管理的通知》、《關(guān)于進(jìn)一步加強農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)范農(nóng)業(yè)保險市場秩序的緊急通知》等一系列與《條例》配套的實施細(xì)則。

　　在監(jiān)管有法可依、有法必依的高壓態(tài)勢下，2013年河南、吉林、云南等地的數(shù)起農(nóng)業(yè)保險虛假投保、違規(guī)操作案件被查處或叫停。

　　商業(yè)挺進(jìn)———24家商業(yè)保險公司進(jìn)入

　　2013年，大批商業(yè)保險公司涌入農(nóng)險市場，目前共有24家財產(chǎn)保險公司涉足農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。這其中有人保財險、中華保險以及國壽財險等全國性公司，有安華農(nóng)業(yè)保險、安信農(nóng)業(yè)保險和中航安盟等專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，還有四川錦泰保險、云南誠泰保險以及廣西北部灣財險等地方財政背景的公司。

　　2004年，我國開始新一輪農(nóng)業(yè)保險試點改革，在原有人保財險、中華保險2家全國性財險保險公司的基礎(chǔ)上，陸續(xù)設(shè)立了安華農(nóng)業(yè)保險、安信農(nóng)業(yè)保險、陽光互助保險和國元農(nóng)業(yè)保險4家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司，另有1家外資公司法國安盟保險成都分公司。據(jù)保監(jiān)會披露的2012年農(nóng)業(yè)保險保費數(shù)據(jù)，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦公司“2 4 1”格局的業(yè)務(wù)占農(nóng)險市場90%以上的份額。

　　為了扶持農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，國家在稅收方面出臺了一定的優(yōu)惠政策，對保險公司經(jīng)營的政策性補貼險種免征營業(yè)稅，同時所得稅扣除25%巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金之后再繳納。保費補貼和稅收優(yōu)惠讓農(nóng)業(yè)保險成為保險公司里少數(shù)不賠錢的險種，因此農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)變成機構(gòu)眼中的“香餑餑”。

　　一些保險公司開始陸續(xù)進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險市場，其中包括太平洋財險、平安財險、人壽財險、陽光財險、大地財險、安邦財險等。保監(jiān)會7月份密集批復(fù)各家財險公司上報的農(nóng)業(yè)保險承辦資質(zhì)，太平洋財險已獲得北京、天津、山東、河南、和內(nèi)蒙古等8個省市的經(jīng)辦資格，平安財險獲得了北京、湖北、貴州5個省市的經(jīng)辦資格，人壽財險則斬獲6個省市，陽光財險獲得4個省市。

　　新主體進(jìn)入農(nóng)業(yè)保險市場的同時，原有“2 4 1”格局也有一些新動向。安華保險開設(shè)了北京、山東、內(nèi)蒙古、遼寧、青島等分公司。合資后的中航安盟保險也邁出成都，新開了吉林、陜西、遼寧等分公司。黑龍江陽光農(nóng)業(yè)保險進(jìn)軍嶺南，開設(shè)了廣東分公司。安徽國元保險西征中原腹地，跨到了河南。

　　保監(jiān)會原財產(chǎn)保險監(jiān)管部副主任董波說：“農(nóng)業(yè)保險市場對所有保險公司都是開放的。”然而庹國柱則有些擔(dān)憂，國內(nèi)一共60多家財險公司，近一半都可以做農(nóng)業(yè)保險，確實有些多了，一些財險公司做農(nóng)業(yè)保險資質(zhì)還不充分。

　　產(chǎn)品創(chuàng)新———指數(shù)保險多起來

　　記者從人保財險“三農(nóng)”事業(yè)部了解到，作為我國農(nóng)業(yè)保險規(guī)模最大、產(chǎn)品最多的公司，人保財險目前已開辦農(nóng)險品種超過60類品種，農(nóng)險產(chǎn)品超過500個，其中包括300多個富有地方特色的農(nóng)險產(chǎn)品。

　　保監(jiān)會與財政部聯(lián)合下發(fā)的資料顯示，2013年，納入中央財政給予保費補貼的品種包括小麥、水稻、玉米、棉花、油料作物、糖料作物、森林、橡膠、能繁母豬、育肥豬、奶牛、牦牛、青稞、藏系羊等15類品種。

　　然而，這些品種覆蓋面不夠，而且風(fēng)險保障程度低，不能有效滿足農(nóng)民日益增長的風(fēng)險保障需要。為了鼓勵保險公司進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新，2013年6月，保監(jiān)會發(fā)布通知，對新型產(chǎn)品，保監(jiān)會將開辟綠色通道，優(yōu)先接受報備。新型產(chǎn)品包括開發(fā)天氣指數(shù)保險、價格指數(shù)保險、產(chǎn)量保險、收入保險、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保險、農(nóng)村小額信貸保證保險等。

　　在監(jiān)管部門鼓勵下，保險公司開發(fā)的創(chuàng)新產(chǎn)品開始走向市場。安華農(nóng)業(yè)保險在北京試點了豬肉價格指數(shù)保險，中華保險在甘肅試點了馬鈴薯產(chǎn)值保險，中航安盟在四川試點了漁業(yè)保險和調(diào)控型豬肉價格指數(shù)保險，錦泰保險在四川試點了蔬菜價格指數(shù)保險，人保財險也在北京試點了秋播大白菜價格指數(shù)保險。

　　據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，2014年，還將有一批創(chuàng)新產(chǎn)品落地。四川、湖南等地將推廣家禽保險，北京則將指數(shù)保險引入到懷柔板栗，甘肅準(zhǔn)備試點中藥材保險。

　　“創(chuàng)新是好事，但是創(chuàng)新保險產(chǎn)品落地實施并不樂觀。”庹國柱表示。創(chuàng)新產(chǎn)品一開始很難得到中央財政支持，只有地方財力雄厚，財政補貼有余力傾斜才能保證創(chuàng)新產(chǎn)品落地。

　　中介定位———劃定中介機構(gòu)的經(jīng)營范圍

　　2013年8月，保監(jiān)會向各保監(jiān)局、各財產(chǎn)保險公司印發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)范農(nóng)業(yè)保險市場秩序的緊急通知》(下稱 “68號文”)，其中第1部分第4條規(guī)定：嚴(yán)禁從享受中央財政保費補貼的農(nóng)業(yè)保險保費中提取手續(xù)費或傭金。

　　然而，保監(jiān)會2012年印發(fā)的811號文明確規(guī)定，“保險公司、保險中介公司可以依法從事包括農(nóng)業(yè)保險在內(nèi)的各類保險業(yè)務(wù)活動”。目前長城保險經(jīng)紀(jì)公司、安諾保險經(jīng)紀(jì)公司、恒泰保險經(jīng)紀(jì)公司等10多家經(jīng)紀(jì)公司已經(jīng)廣泛開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，主要為地方政府或保險公司提供招標(biāo)或咨詢服務(wù)。

　　由于保費收入和業(yè)務(wù)量持續(xù)增長，越來越多經(jīng)紀(jì)公司也準(zhǔn)備涉足農(nóng)業(yè)保險。在一些農(nóng)業(yè)保險論壇上，經(jīng)?？吹浇?jīng)紀(jì)公司的身影。難道因為68號文，經(jīng)紀(jì)公司在農(nóng)業(yè)保險市場的“生意”要就此中斷嗎?

　　一位不愿透露姓名的監(jiān)管層人士表示，保監(jiān)會沒有改變農(nóng)業(yè)保險向經(jīng)紀(jì)公司開放的政策。據(jù)介紹，財產(chǎn)保險監(jiān)管部起草的68號文并不與保險中介監(jiān)管部起草的811號件沖突。68號文的這條新規(guī)定，一來控制保險公司虛開中介服務(wù)費的違規(guī)操作，二來也間接劃定中介機構(gòu)在農(nóng)業(yè)保險市場的經(jīng)營范圍。

　　據(jù)悉，矛盾的起因是云南、陜西等地的農(nóng)業(yè)保險市場由一些經(jīng)紀(jì)公司不合理控制。2013年4月，在南京召開全國農(nóng)業(yè)保險承保人聯(lián)席會上，多家承保人“痛訴”一些經(jīng)紀(jì)公司人為分割市場，坐收10%以上的傭金。

　　這樣的做法顯然讓“微利經(jīng)營”的保險公司非常惱火，68號文的出臺及時遏制了這種局面。經(jīng)紀(jì)公司的盈利模式還要回歸到傳統(tǒng)的提供技術(shù)支持、咨詢等方式賺取利潤。此外，對于尚沒有補貼的商業(yè)型農(nóng)業(yè)保險則需要經(jīng)紀(jì)公司參與，因為這些客戶往往是涉農(nóng)龍頭企業(yè)，他們需要個性化的保險服務(wù)，這也是政策一直鼓勵去做的。

　　互助壯大———互助組織身份確定

　　在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，商業(yè)保險并非“一統(tǒng)天下”，互助保險的力量也在2013年有了長足發(fā)展。

　　《條例》明確了農(nóng)業(yè)保險的“政策性”，不再將農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體限定為保險公司，還包括依法設(shè)立的農(nóng)業(yè)互助保險組織。

　　目前，互助保險組織有浙江省寧波市伏龍農(nóng)村保險互助社、農(nóng)業(yè)部下屬中國漁業(yè)互保協(xié)會以及一些省級農(nóng)機監(jiān)理站與江泰保險經(jīng)紀(jì)公司聯(lián)合試點的農(nóng)機互助保險。

　　1994年，農(nóng)業(yè)部主導(dǎo)成立中國漁船船東互保協(xié)會(2007年更名為中國漁業(yè)互保協(xié)會)，開展?jié)O船全損和漁民人身意外傷害互助保險業(yè)務(wù)，正式開啟了互助保險模式。截至目前，我國90%以上的漁業(yè)保險(財產(chǎn)險、人身險)由漁業(yè)互保協(xié)會承保。但協(xié)會屬于社團性質(zhì)，主體地位不明確，缺乏業(yè)務(wù)監(jiān)管機構(gòu)，漁業(yè)保險長期被排除在中央財政補貼的18個農(nóng)業(yè)保險品種之外。

　　中國漁業(yè)互保協(xié)會理事長王朝華對記者表示，《條例》明確了漁業(yè)互助保險的法律地位，對漁業(yè)互助保險制度化建設(shè)發(fā)展具有里程碑意義，從此漁業(yè)互助保險活動將有法可依，將對其發(fā)展帶來深遠(yuǎn)影響。

　　據(jù)了解，2014年，漁業(yè)保險有望納入中央財政補貼的農(nóng)業(yè)保險品種范疇。

　　江泰保險經(jīng)紀(jì)公司農(nóng)林風(fēng)險部總經(jīng)理郭永利表示，互助保險與農(nóng)民“門當(dāng)戶對”。郭永利聯(lián)合陜西、湖北、湖南等省市農(nóng)機安全監(jiān)理站發(fā)起的農(nóng)機互助保險如火如荼，海南省也已經(jīng)開始研發(fā)農(nóng)機互助保險產(chǎn)品，2014年實施。產(chǎn)品包括機上人員責(zé)任險、機損險和第三者責(zé)任險等三大主力互保產(chǎn)品。保費從30元、50元起，與保額對應(yīng)，分若干檔次，農(nóng)民自主選擇。

　　位于浙江省慈溪市龍山鎮(zhèn)的中國首家農(nóng)村保險互助社也在2013年8月擴容，試點范圍由原來的一個村，擴展到8個村，成立了慈溪市龍山鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險互助聯(lián)社。

　　大災(zāi)隱憂———大災(zāi)風(fēng)險基金最先突破

　　2013年4月，保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于加強農(nóng)業(yè)保險條款和費率管理通知》，明令禁止農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中備受詬病的“封頂賠付”和“平均賠付”，以保護(hù)農(nóng)戶的合法權(quán)益。

　　然而，有業(yè)內(nèi)人士立即指出禁止封頂賠付加大了了保險公司的經(jīng)營風(fēng)險，遇到大災(zāi)風(fēng)險，很容易因為經(jīng)營失敗而退出市場，這樣就不能更好地為投保農(nóng)民提供保險保障服務(wù)。

　　因此，取消“封頂賠付”勢必倒逼大災(zāi)風(fēng)險制度建立。據(jù)記者了解，上海、北京、江蘇、浙江等省市根據(jù)自己的實際情況，已建立本地的大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備基金，即各家公司將每年保費收入的一部分共同存入一個基金賬戶。

　　2013年12月，財政部根據(jù)上述幾個省市的經(jīng)驗，發(fā)布《關(guān)于印發(fā)農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金管理辦法》(下稱《辦法》)做了統(tǒng)一規(guī)范。根據(jù)《辦法》規(guī)定，經(jīng)營農(nóng)險的機構(gòu)應(yīng)分別按照農(nóng)業(yè)保險保費收入和超額承保利潤的一定比例計提大災(zāi)準(zhǔn)備金，逐年滾存，來增強險企風(fēng)險抵御能力。大災(zāi)準(zhǔn)備金由保費準(zhǔn)備金和利潤準(zhǔn)備金兩部分組成。其中，保費準(zhǔn)備金計提由保險機構(gòu)從種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險以及森林保險三個區(qū)間范圍，從農(nóng)業(yè)保險保費收入里來計提保費準(zhǔn)備金，各區(qū)間計提比例不超過10%。

　　庹國柱表示，《辦法》對大災(zāi)準(zhǔn)備金計提的范圍和方式都有所放寬。此前保險機構(gòu)計提大災(zāi)準(zhǔn)備金只在種植業(yè)，《辦法》將其擴大至種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、森林等。同時，計提方式也在原有的保費準(zhǔn)備金計提的基礎(chǔ)上，增加了利潤準(zhǔn)備金的計提。

　　對于如何面對未來有可能遭遇的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)，近日保監(jiān)會副主席陳文輝表示，在風(fēng)險防范方面，將及早做好農(nóng)業(yè)保險再保險安排，足額提取大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金，切實守住不發(fā)生系統(tǒng)和區(qū)域性風(fēng)險的底線。

　　陳文輝介紹說，保監(jiān)會正在建立大災(zāi)風(fēng)險的準(zhǔn)備金制度，這個制度或在2014年出臺并實施。 

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